Как использовать кредитную карту? Выбираем банк

Споткнувшись несколько раз с кредитными картами, попав на штрафы и пройдя трудный путь, удалось выработать свод правил, когда, где получать такую карту и как и зачем её использовать. Возможно, такие правила помогут кому-то еще разобраться в тонкостях работы кредитных механизмов и, может быть, даже немного сэкономить.

Начнем с того, что кредитную карту необходимо получить.

Первый банк, в который стоит обратиться — это тот, в котором обслуживается карта для зарплаты. Как правило, банки более охотно кредитуют таких клиентов, особенно, если организация имеет численность более 100 человек (цифра обобщенная, для небольших региональных банков и 30 уже серьезный персонал). Также по этой же причине процентная ставка может быть ниже и пакет документов более тонкий — иной раз только паспорт и нужен.

В пример приведу свою организацию. Нас несколько сотен человек и нам бесплатно (по желанию) оформили кредитные карты без годового обслуживания, ни в первый год, ни в последующий. Так вот, не исключено, что и для вашей компании тоже могут быть аналогичные условия, может, даже и лучше.

Еще плюс иметь кредитную карту того же банка в том, что переводы между своими счетами, как правило, бесплатные, и можно кредит закрыть автоматическим платежом или вручную через интернет-банк (дальше — ИБ) прямо в день получения зарплаты.

Идем дальше. Если вопрос банка все еще открыт по каким-либо причинам, либо тарифы текущего не подошли, то выбираем банк и его предложения. Для начала присматриваем банки поблизости, так как ехать на другой конец города для решения вопроса или искать подходящий банкомат не самый лучший способ тратить драгоценное время. Либо ищем такой банк, где большую часть вопросов можно решить по телефону или через ИБ. Можно также проверить банк по рейтингам на сайтах рейтинговых агентств или специализированных сайтах, обязательно смотрим на сайте Центрального Банка России, не проходит ли банк процедуру санации или внеочередную проверку — неизвестно, что будет с банком после.

Выбрав 5−6 банков, запрашиваем полные тарифы. Начинаем от требуемого пакета документов и размера льготного периода до полной стоимости кредита, скажем, на год. Я для себя выбрал сумму 120 тысяч на один год, так легче ориентироваться. Во-первых, легко делится на 12 месяцев, будет проще оценить свои кредитные риски, во-вторых, можно сравнить наглядно, где условия будут более выгодные. К примеру, при более низкой процентной ставке может стоять страховка, от которой нельзя отказаться, плата за доступ к ИБ и дополнительная комиссия за ведение счета, что приведет к более высокой стоимости кредита.

Обращаем внимание, как считается льготный период и его длительность. Здесь может быть три основных варианта:

1. Отсчитывается от даты фактического использования кредитных средств (воспользовались 4 числа — от 4 и начинается отсчет).

2. Моментом начала использования считается дата выдачи/выпуска карты каждый месяц (получили карту 23 числа — от 23 и считаем).

3. Банк может предложить выбрать дату начала/погашения льготного периода.

В основной массе банки придерживаются первого варианта, потому — уточняйте, переспросите, попросите кредитного специалиста привести примеры расчета.

Часто для привлечения клиентов можно увидеть сроки до 100/150/200 дней льготного периода. В действительности это не всегда соответствует истине либо такое предложение имеет жесткие ограничения.

Например, наличие вклада в банке или поручителей, требование залога, оформление только для дорогих карт «золото» или «платина» (с соответствующей оплатой за обслуживание), действие периода с момента фактического выпуска карты (именно выпуска, а не выдачи, а карта до конечного пользователя может идти до месяца) и множество других условий, вплоть до наличия домашних животных (сам не верил, но и такое было). Не стесняйтесь задавать вопросы — каждый заданный вопрос может сэкономить уйму денег, времени и сил. Даже если на сайте банка есть ответы — переспросите! Информация может быть неактуальной на текущий момент либо внизу стоит звездочка с примечанием, что условия неокончательные и могут быть изменены в процессе одобрения.

Уточнили? Отлично! Теперь узнаем, как действует льготный период. Тут стоит, на мой взгляд, обратить внимание на два момента — действие периода на покупки и на снятие наличных, а также на систему погашения.

Почему это важно. Ну во-первых, потому, что по незнанию снимаем деньги с кредитной карты, скажем, 10 тысяч, через 2−3 дня погашаем, и вроде все хорошо. Через месяц банк нам сообщает, что у нас задолженность. Оказывается, что на снятие период не распространялся и теперь надо оплатить приличную сумму образовавшейся задолженности, да еще и штраф. Повезет еще, если банк не отправит эти сведения в БКИ (Бюро Кредитных Историй), и тогда получить кредит или ипотеку будет намного сложнее.

Что касается погашения — даже в льготный период некоторые банки могут потребовать вносить минимальный платеж. Он может быть любым, лишь бы погашали долг — процентами от задолженности, фиксированной суммой или комбинацией вариантов (к примеру, 10% от задолженности, но не менее 1000 рублей).

Сразу же проверяем, есть ли комиссии за снятие средств, как кредитных, так и собственных, независимо от того, распространяется на них льготный период или нет. Ведь не исключен вариант, что надо погасить долг в 2 тысячи рублей, а с собой только купюра в 5 тысяч. И разменять негде — раннее утро или позднее возвращение из командировки. И что делать с оставшейся суммой — оставить или можно снять без каких-либо комиссий и проблем.

Сложно? Согласен, но не зря говорят, что дьявол кроется в деталях. На первый раз достаточно, продолжение следует…